Wealthsimple para recién llegados a Canadá: tu primer año
El sistema financiero canadiense funciona con siglas que nadie te explica: TFSA, RRSP, SIN, CDIC. Esto es qué abrir primero, qué dejar para después, y el error que le cuesta dinero real a los recién llegados.
Llegar a Canadá implica una pila de trámites que parecen depender todos unos de otros. Necesitas un SIN para trabajar, una cuenta bancaria para que te paguen, una dirección para abrir la cuenta, y un trabajo para pagar la dirección. La mayor parte se resuelve en unas semanas, pero la configuración financiera es donde los recién llegados toman con más frecuencia decisiones que después lamentan, normalmente eligiendo por defecto el gran banco que tenía una sucursal cerca del departamento.
Aquí hay una secuencia más clara.
Qué puedes abrir de inmediato y qué puede esperar
Una cuenta corriente o cuenta Cash
Abrir ahoraTu primera prioridad, porque necesitas un lugar donde caiga tu salario. Busca sin comisión mensual, sin saldo mínimo y con intereses sobre el saldo. Las cuentas corrientes de los grandes bancos suelen cobrar de $10 a $17 al mes salvo que mantengas un saldo mínimo considerable, es decir de $120 a $200 al año por nada.
Un TFSA
Abrir ahoraCuenta de Ahorro Libre de Impuestos. El crecimiento y los retiros son totalmente libres de impuestos. El espacio de contribución empieza a acumularse el año en que te vuelves residente de Canadá para efectos fiscales, no desde los 18 años como para quienes nacieron aquí. Esta distinción importa enormemente, mira la advertencia más abajo.
Un RRSP
Normalmente esperarPlan Registrado de Ahorro para el Retiro. El espacio de contribución se genera con el ingreso ganado reportado en una declaración canadiense, así que en tu primer año normalmente no tienes ninguno. El espacio aparece después de presentar. También conviene esperar porque las aportaciones al RRSP valen más cuando tu ingreso, y por tanto tu tasa marginal, es más alto, lo que para la mayoría de los recién llegados no es el año uno.
Un FHSA
Si vas a comprarCuenta de Ahorro para la Primera Vivienda. Combina una deducción fiscal a la entrada con un retiro libre de impuestos para una primera casa. Solo es relevante si planeas comprar en Canadá, y debes calificar como comprador primerizo según las reglas. Vale la pena revisarlo en el año dos, cuando ya sepas si te quedas.
El error que le cuesta dinero a los recién llegados: exceder el límite del TFSA
Los canadienses nacidos aquí acumulan espacio de TFSA cada año desde los 18. Los recién llegados no: tu espacio empieza el año en que te vuelves residente fiscal. Hay quien escucha de un colega que el límite acumulado ronda los $100,000, aporta en consecuencia, y termina con un impuesto de penalización del 1 % mensual sobre el exceso. Consulta tu espacio real en tu cuenta My Account de la CRA antes de aportar cualquier cantidad, y no te fíes de la cifra de un amigo.
Por qué la cuestión de las comisiones importa más de lo que parece
Es comprensible que los recién llegados estén enfocados en cosas más grandes que una comisión de $15 al mes. Pero la configuración financiera del primer año tiende a persistir una década, y los pequeños costos recurrentes se acumulan de una forma que es fácil subestimar.
Diez años de comisiones bancarias
Una cuenta corriente típica de un gran banco frente a una cuenta sin comisiones, más los intereses no ganados sobre un saldo de $5,000
Cuenta corriente de gran banco
Cuenta sin comisiones con intereses
Una diferencia de alrededor de $2,900 en diez años, sobre dinero que ya era tuyo.
Cifras ilustrativas. El cálculo de intereses supone una tasa anual de un dígito medio durante el periodo. Las tasas reales varían y cambian.
La cuenta Wealthsimple Cash es la opción directa aquí: sin comisión mensual, sin saldo mínimo, con intereses sobre el saldo, y con soporte para transferencias Interac e-Transfer para mover dinero como realmente lo hacen los canadienses. Los depósitos se mantienen en instituciones miembros de la CDIC a través de los socios de Wealthsimple, que es el esquema canadiense de protección de depósitos.
Enviar dinero a tu país
Este es el costo que para un recién llegado supera a todos los demás de la lista, y el que un banco es menos propenso a mencionar.
Si envías dinero a tu familia en el extranjero de forma regular, una transferencia bancaria normalmente te costará una comisión fija más un margen en el tipo de cambio de dos a cuatro por ciento que nunca aparece como un concepto separado. Sobre $1,000 al mes, eso son entre $250 y $500 al año perdidos en un diferencial que no puedes ver.
Wise convierte al tipo de cambio medio del mercado, el número que ves cuando buscas un tipo de cambio, con una comisión mostrada antes de que confirmes. También te da datos bancarios locales en varias regiones, lo que significa que el dinero que te llega a ti desde el extranjero entra como un pago nacional en lugar de una transferencia internacional a la que los bancos intermediarios le van recortando en el camino.
Si todavía tienes activos o ingresos en el extranjero, ten en cuenta que los residentes fiscales canadienses generalmente pagan impuestos sobre su ingreso mundial, y que los activos por encima de ciertos umbrales pueden requerir reportes adicionales a la CRA. Esto se vuelve muy específico rápidamente y depende de tu situación, así que vale más una conversación con un contador en tu primer año que una suposición.
Una secuencia razonable para el primer año
Mes uno
Consigue tu SIN. Abre una cuenta corriente o cuenta Cash sin comisiones para que tu salario tenga dónde caer. Configura una forma económica de enviar dinero a tu país si vas a hacerlo. No inviertas nada todavía.
Meses dos a seis
Construye un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos en una cuenta con intereses altos. Esto importa más para un recién llegado que para la mayoría, porque tu red de apoyo está en otro lugar y tus opciones son más limitadas si algo va mal. Resiste el impulso de empezar a invertir antes de que este fondo exista.
Meses seis a doce
Consulta tu espacio real de TFSA en My Account de la CRA. Una vez que tu fondo de emergencia esté sólido, empieza a aportar dentro de ese espacio. Presenta tu primera declaración de impuestos canadiense, que es lo que genera espacio de contribución al RRSP para el año siguiente, así que importa incluso si no debes nada.
Año dos
Con espacio de RRSP ya disponible y una idea más clara de tu ingreso, decide entre dar prioridad al RRSP o al TFSA. Si planeas comprar vivienda, revisa si un FHSA encaja.
Verifica los detalles: los límites de contribución, las reglas de elegibilidad y las definiciones de residencia los establece la CRA y cambian. Las comisiones de cuenta, las tasas de interés y los términos de los bonos los establecen los proveedores y también cambian. Las cifras aquí son ilustrativas. Confirma las reglas vigentes con la CRA y los términos actuales con cada proveedor, y nota que nada en este artículo constituye asesoría financiera, fiscal o migratoria.
Algo que vale la pena saber sobre viajar
Los recién llegados suelen viajar a su país de origen, y con frecuencia más de una vez en los primeros años. Dos cosas reducen lo que eso cuesta: una tarjeta sin cargo por conversión de divisa, como la de la cuenta Wealthsimple Cash, que además devuelve 1 % en las compras, y, si tienes un lugar que ofrecer, HomeExchange, una plataforma de membresía donde miembros verificados se alojan en las casas de otros sin costo por noche.
¿Estás abriendo tus primeras cuentas canadienses?
Regístrate con el código de referido DGN6-A y recibe $25 CAD después de tu primer depósito de $100 CAD desde otra institución.
El primer año se trata sobre todo de no encerrarte en opciones por defecto caras mientras estás demasiado ocupado para notarlo. Abre la cuenta de bajo costo, consulta tu espacio real de TFSA antes de aportar, y no dejes que un banco se quede con doscientos dólares al año por guardar dinero que ya es tuyo.
Esta página contiene un enlace de referido. Podemos recibir un beneficio si te registras con nuestro código, sin costo adicional para ti. Los límites de contribución, las reglas de residencia, las comisiones de cuenta y los términos de los bonos cambian, así que verifica los detalles con la CRA y con cada proveedor. Esta página es independiente y no está afiliada a Wealthsimple Technologies Inc., y nada aquí constituye asesoría financiera, fiscal o migratoria.