Wealthsimple pour les nouveaux arrivants au Canada : votre première année
Le système financier canadien fonctionne avec des acronymes que personne ne vous explique : CELI, REER, NAS, SADC. Voici quoi ouvrir en premier, quoi remettre à plus tard, et l'erreur qui coûte réellement de l'argent aux nouveaux arrivants.
Arriver au Canada implique une pile de démarches administratives qui semblent toutes dépendre les unes des autres. Il vous faut un NAS pour travailler, un compte bancaire pour être payé, une adresse pour ouvrir le compte, et un emploi pour payer l'adresse. La plupart de ces choses se règlent en quelques semaines, mais la mise en place financière est l'étape où les nouveaux arrivants prennent le plus souvent des décisions qu'ils regrettent, généralement en choisissant par défaut la grande banque qui avait une succursale près de l'appartement.
Voici une séquence plus claire.
Ce que vous pouvez ouvrir tout de suite, et ce qui peut attendre
Un compte chèques ou un compte Cash
Ouvrir maintenantVotre première priorité, parce qu'il faut un endroit où votre salaire peut être déposé. Cherchez un compte sans frais mensuels, sans solde minimum, et qui verse des intérêts sur le solde. Les comptes chèques des grandes banques facturent couramment de 10 $ à 17 $ par mois à moins de maintenir un solde minimum élevé, soit de 120 $ à 200 $ par année pour rien.
Un CELI
Ouvrir maintenantCompte d'épargne libre d'impôt. La croissance et les retraits sont entièrement libres d'impôt. Les droits de cotisation commencent à s'accumuler l'année où vous devenez résident du Canada aux fins de l'impôt, et non à partir de 18 ans comme pour les personnes nées ici. Cette distinction est capitale, voir l'avertissement plus bas.
Un REER
Généralement attendreRégime enregistré d'épargne-retraite. Les droits de cotisation sont générés par le revenu gagné déclaré dans une déclaration de revenus canadienne, donc la première année vous n'en avez généralement aucun. Les droits apparaissent après avoir produit votre déclaration. Il vaut aussi la peine d'attendre parce que les cotisations REER valent le plus quand votre revenu, et donc votre taux marginal, est élevé, ce qui n'est pas le cas la première année pour la plupart des nouveaux arrivants.
Un CELIAPP
Si vous achetezCompte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété. Il combine une déduction fiscale à l'entrée et un retrait libre d'impôt pour une première habitation. Pertinent seulement si vous prévoyez acheter au Canada, et vous devez être admissible comme premier acheteur selon les règles. À examiner en deuxième année, une fois que vous savez si vous restez.
L'erreur qui coûte de l'argent aux nouveaux arrivants : surcotiser au CELI
Les Canadiens nés ici accumulent des droits de cotisation au CELI chaque année à partir de 18 ans. Les nouveaux arrivants, non : vos droits commencent l'année où vous devenez résident aux fins de l'impôt. Des gens entendent d'un collègue que le plafond accumulé tourne autour de 100 000 $, cotisent en conséquence, et se voient imposer une pénalité de 1 % par mois sur l'excédent. Vérifiez vos droits réels dans Mon dossier de l'ARC avant de cotiser quoi que ce soit, et ne vous fiez pas au chiffre d'un ami.
Pourquoi la question des frais compte plus qu'elle n'en a l'air
Les nouveaux arrivants ont, on le comprend, des préoccupations plus grandes que des frais de compte de 15 $ par mois. Mais la configuration financière de la première année tend à persister pendant une décennie, et les petits coûts récurrents s'accumulent d'une façon qu'on sous-estime facilement.
Dix ans de frais bancaires
Un compte chèques typique de grande banque par rapport à un compte sans frais, plus les intérêts non gagnés sur un solde de 5 000 $
Compte chèques de grande banque
Compte sans frais avec intérêts
Un écart d'environ 2 900 $ sur dix ans, sur de l'argent qui était déjà le vôtre.
À titre indicatif. Le calcul des intérêts suppose un taux annuel à un chiffre moyen sur la période. Les taux réels varient et changent.
Le compte Cash Wealthsimple est l'option simple ici : aucuns frais mensuels, aucun solde minimum, des intérêts versés sur le solde, et la prise en charge des virements Interac pour déplacer votre argent comme le font les Canadiens. Les dépôts sont détenus auprès d'institutions membres de la SADC par l'intermédiaire des partenaires de Wealthsimple, soit le régime canadien de protection des dépôts.
Envoyer de l'argent dans votre pays d'origine
C'est le coût qui éclipse tous les autres de cette liste pour un nouvel arrivant, et celui qu'une banque est la moins susceptible de mentionner.
Si vous envoyez régulièrement de l'argent à votre famille à l'étranger, un virement bancaire vous coûtera généralement des frais fixes plus une majoration du taux de change de deux à quatre pour cent qui n'apparaît jamais comme une ligne distincte. Sur 1 000 $ par mois, cela représente entre 250 $ et 500 $ par année perdus dans un écart que vous ne voyez pas.
Wise convertit au taux du marché, celui que vous obtenez quand vous cherchez un taux de change, avec des frais affichés avant que vous confirmiez. Le service vous donne aussi des coordonnées bancaires locales dans plusieurs régions, ce qui veut dire que l'argent qui vous arrive de l'étranger arrive comme un paiement local plutôt que comme un virement international dans lequel les banques intermédiaires prélèvent leur part au passage.
Si vous détenez encore des actifs ou des revenus à l'étranger, sachez que les résidents canadiens aux fins de l'impôt sont généralement imposés sur leur revenu mondial, et que les avoirs dépassant certains seuils peuvent exiger une déclaration supplémentaire à l'ARC. Cela devient rapidement très précis et dépend de votre situation, donc une conversation avec un comptable dès la première année vaut mieux qu'une supposition.
Une séquence raisonnable pour la première année
Premier mois
Obtenez votre NAS. Ouvrez un compte chèques ou un compte Cash sans frais pour que votre salaire ait un endroit où être déposé. Mettez en place un moyen économique d'envoyer de l'argent à l'étranger si vous prévoyez le faire. N'investissez rien pour l'instant.
Mois deux à six
Constituez un fonds d'urgence de trois à six mois de dépenses dans un compte à intérêt élevé. Cela compte davantage pour un nouvel arrivant que pour la plupart des gens, parce que votre réseau de soutien est ailleurs et que vos options sont plus limitées si quelque chose tourne mal. Résistez à l'envie de commencer à investir avant que ce fonds existe.
Mois six à douze
Vérifiez vos droits de cotisation réels au CELI dans Mon dossier de l'ARC. Une fois votre fonds d'urgence solide, commencez à cotiser dans la limite de ces droits. Produisez votre première déclaration de revenus canadienne, car c'est ce qui génère vos droits de cotisation au REER pour l'année suivante, donc cela compte même si vous ne devez rien.
Deuxième année
Avec des droits REER maintenant disponibles et une meilleure idée de votre revenu, choisissez entre la priorité au REER ou au CELI. Si vous prévoyez acheter une propriété, voyez si un CELIAPP convient.
Vérifiez les détails : les plafonds de cotisation, les règles d'admissibilité et les définitions de résidence sont établis par l'ARC et changent. Les frais de compte, les taux d'intérêt et les conditions des primes sont établis par les fournisseurs et changent aussi. Les chiffres présentés ici sont indicatifs. Confirmez les règles en vigueur auprès de l'ARC et les conditions auprès de chaque fournisseur, et notez que rien dans cet article ne constitue un conseil financier, fiscal ou en matière d'immigration.
Une chose à savoir sur les voyages
Les nouveaux arrivants voyagent souvent vers leur pays d'origine, parfois plus d'une fois dans les premières années. Deux choses réduisent ce que cela coûte : une carte sans frais de conversion, ce qu'est la carte du compte Cash Wealthsimple, qui remet en plus 1 % sur les achats, et, si vous avez un logement à offrir, HomeExchange, une plateforme d'abonnement où des membres vérifiés séjournent chez les uns et les autres sans frais par nuit.
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La première année consiste surtout à ne pas s'enfermer dans des choix par défaut coûteux pendant qu'on est trop occupé pour le remarquer. Ouvrez le compte à faible coût, vérifiez vos droits réels au CELI avant de cotiser, et ne laissez pas une banque prendre deux cents dollars par année pour garder de l'argent qui est déjà le vôtre.
Cette page contient un lien de parrainage. Nous pouvons recevoir un avantage si vous vous inscrivez avec notre code, sans frais supplémentaires pour vous. Les plafonds de cotisation, les règles de résidence, les frais de compte et les conditions des primes changent, donc vérifiez les détails auprès de l'ARC et de chaque fournisseur. Cette page est indépendante et n'est pas affiliée à Wealthsimple Technologies Inc., et rien ici ne constitue un conseil financier, fiscal ou en matière d'immigration.